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2020
05-11

P2P在2020年结束了吗?

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本文是共同用词,是预计的阅读时间.

2020年1月7日,互联网借贷之家发布了《中国互联网借贷行业2019年度报告(完整版)》. 年度报告的内容主要包括2019年中国网上贷款行业的十大新闻事件,2019年网上贷款行业的运行情况,2019年中国网上贷款行业的监管政策以及对中国网上贷款行业转型的分析. 2019年的中国在线借贷平台以及2020年的在线借贷行业展望内容. (单击以查看完整的报告PDF)

Online Loan Home选择了2019年Online Loan Annual Report的一些关键内容:

2019年的在线贷款行业是在绝望中寻找希望的一年.

2019年初幸存的商业组织刚刚摆脱了2018年的大风头,并期待进一步阐明和实施监管政策. “主要工作方向”为2019年行业的退出和转型打下了基调. 从那时起,沉重的贷款和高标准的会议传达了网上贷款补救的总体政策,基本上保持了一致,是: 促进大多数机构的良性退出将引导某些机构进行转型.

但是,从2019年初的自律检查和行政验证到申请试点网贷平台p2p赚钱吗金融,整个2019年合规的各种可能性也给了希望和动力,以继续减少从业人员的数量. 4月初发布的消息10月初,中央银行向六个省市的试点试点工作发布了一份文件,以支持北京金融技术创新试点工作. 从业者和贷款人都希望少数合规机构能够率先在2019年完成任何形式的合规登陆工作.

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随着2020年初世界银行最新的监管指导文件第52号《关于促进银行和保险业高质量发展的指导意见》的发布,该文本再次明确指出: “坚决清理和取缔未经授权的“从事金融业务的机构和活动”,“坚决遏制增量风险,稳步化解存量风险”,“深入开展互联网金融风险专项整治,促进不合规在线良性退出贷款机构. ”这些话不仅结束了在线贷款行业对2019年合规的各种期望,而且对2020年在线贷款行业的监管思想和发展方向给出了更明确的期望.

2019年的主要监管政策

在本报告中,我们详细分析了在线贷款行业中各项指标快速下降的发展状况.

报告显示,2019年网上贷款行业交易额为9649.11亿元,比2018年网上贷款交易总额(179480.1亿元)下降46.24%. 可以发现,2019年全年交易量创近5年新低.

随着交易量逐渐下降,在线贷款行业的贷款余额也同时下降. 截至2019年底,网上贷款行业各项贷款余额降至4915.91亿元,同比下降37.69%.

交易量的逐渐下降与某些主要平台的逐步转变,监管的“三大下降”以及贷方对行业的谨慎态度密不可分. 同时,由于在2019年加大了清理行业的力度,该平台继续按照监管的“三降”要求减少贷款余额. 此外,许多大型平台开始进行业务转型,竞标的中止导致贷款余额急剧下降. 许多因素的影响导致了行业贷款余额的出现.2019年明显下降.

此外,随着监管机构的一再声音,在线贷款平台的整改仍将集中于清理,指导平台退出和重组,正常运营平台的数量继续下降. 该报告显示,截至2019年12月底,在线贷款行业的正常运营平台数量已降至343,与2018年底相比减少了732.

根据不完全统计,2019年退出该行业的平台数量为732,其中包括510个已关闭和改造的平台和222个有问题的平台. 在2019年退出的平台对行业的影响更大,几个收入数百亿的平台已开始转型和退出.

报告重点分析了在线贷款机构退出和转型过程中遇到的主要问题和转型方向. 同时,它列出了实际操作中各种可能的转换方向. 实际操作中存在各种实际问题和困难.

具体而言,关于小额贷款公司的转型,尽管83号文给出了将在线贷款平台转化为小额贷款的具体计划,但从83号文的流出来看,小额贷款公司的在线贷款平台转型并不容易. ,可能的困难包括: 消化股票的困难,高准入门槛,业务和杠杆限制,小额贷款行业自身发展的局限性以及地区差异.

在转型和贷款援助方面,从当前总平台的转型角度来看,贷款援助业务已成为在线贷款平台转型的主要方向,主要是因为贷款援助业务模式最为类似于在线贷款业务模型. 但是,并非所有的在线贷款平台都可以转化为贷款援助机构,而贷款援助的转型之路并不容易. 可能出现的主要困难包括: 进入机构的门槛高,出资人,收集和行业等严格控制贷款合作,大数据等行业正在经历重大整顿(贷款援助组织受到的影响更大),并且存在政策风险.

消费金融公司也是在线贷款平台转型的主要渠道之一. 当前,在线贷款行业向有执照的消费金融整体转型的情况非常少见,主要是因为在转换消费金融方面存在许多困难,包括: 准入门槛高,难以批准和难以消化等. 同时他们是否可以获得准备设立或持有股份的资格取决于监管者的态度.

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此外,有许多平台已开始与其他投资方业务合作,以转变其综合财富管理业务. 关于集成财务管理的转型,它也具有较高的准入门槛,需要许可相关业务,并且对平台本身的背景强度也有很高的要求. 因此,这种路径对于中小型平台进行整合财务管理的转变是不可行的.

我们相信,对于寻求转型的绝大多数从业者,他们尚未找到一条清晰可行的转型道路,他们仍然需要在新的一年中努力工作和探索.

与此同时,我们还在报告中对2020年行业发展做出了前瞻性展望.

绝大多数机构将迎来2020年撤退和转型的最终结果. 对于未来的转型和发展,我们必须严格遵守金融营业执照和相关业务合规的标准. 同时,随着绝大多数机构停止招标,监管的重点也从资本侧转移到资产侧. 持牌实体正在发放贷款,并且业务明细符合规定. 贷款援助业务的监管要求有望在2020年实施.

解决行业遗留的库存风险问题也将成为2020年行业监管工作的重中之重. 如何安全地解决库存风险,如何防止处置风险以及加快与中央银行信贷系统的联系. 访问并有效打击逃债行为将成为解决股票风险的关键.

随着行业的发展和转型,对中国实体经济的市场需求仍然很大. 在不断加强的监管框架下,仍然有必要通过合理有效的途径和以市场为导向的方法来满足中国庞大而实体的经济. 面对复杂的需求,我们相信随着金融服务提供商合规性的迭代和基础设施建设的完成,也许在线贷款行业将在不久的将来迎来合规性发展的第二个春天.

最后,我衷心希望这份报告能为行业参与者,政府监管机构,研究机构和新闻媒体提供有用的参考. 我也希望在线贷款行业发展十多年中遇到的各种问题和经验,可以为仍在中国包容性金融前沿奋斗的人们提供有益的参考.

附件: 2020年中国在线借贷行业的七个前景

1. 行业整顿结束,在线贷款的发展迫在眉睫

2019年,在线贷款行业迎来清算浪潮,正常运营平台数量大幅下降. 到2019年底,该国运营的在线贷款平台数量已降至343个. 特别是在2019年10月之后,所有地区都在加大清理在线贷款平台的力度. 湖南,重庆,四川,河南,山西等地先后发布文件,宣布辖区内没有机构充分遵守并通过了接受. 所有未通过检查的在线贷款都将被禁止,并且预计到2020年会有更多的省市跟进.

最近,从银行和保险监督管理委员会到相互黄金补救办公室和互联网贷款补救办公室,许多部门都发表了强烈的声音. 他们再次重申,互联网贷款补救的下一步仍旨在清理债务. 主题演讲是,绝大多数平台将通过积极清算,暂停运营或进行转型和发展而退出在线贷款行业.

此外,2019年10月15日,中央银行金融市场部部长邹兰在2019年第三季度金融统计新闻发布会上表示,下一步是人民银行中国将在三年内预防和化解重大金融风险. 统一安排,继续与银监会合作,进一步推进网上贷款领域的专项整治,安全有序推进网上贷款机构的合规性进入监管工作,努力基本完成存量管理. 2020年上半年在线贷款领域的风险. 中央银行的声明进一步阐明了在线贷款补救时间表,这意味着互联网金融风险特别纠正措施将继续推进,而在线贷款风险特别纠正措施可能会在2010年结束. 2020年,大多数平台将迎来一个“大结局”.

2. 规模不断缩小,区域集中度不断提高

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截至2019年底,辽宁省湖南,山东,重庆,河南,四川,云南,河北,甘肃,山西和大连的10个省市宣布将禁止违规在线贷款商业. 此外,据互联网贷款之家的不完全统计,自2018年11月湖南省发布第一批禁止的在线贷款平台发布以来,全国至少有20个地区先后公布了取消在线贷款机构名单. 他们的管辖范围,涉及数以千计的平台. 加大整改力度和叠加“三降”监管要求,直接降低了网上贷款行业的规模,正常运营平台数量同比下降68.09%,贷款余额同比下降37.69%.

尽管每个地区的规模持续缩小,但由于各种政策因素的影响(例如政策力度和平台缩减的减少),不同地区的股票规模下降导致一些地区集中. 地区明显增加. 例如,北京,北京的2019年正常运营平台同比下降56.28%,贷款余额同比下降18.43%,但正常运营平台数量从2018年的16.90%增长到2019年底达到27.41%,贷款余额比重从2018年开始增加. 42.10%上升至2019年的55.11%. 这一现象与北京大型平台数量众多和平均借款期限更长有关.

2019年12月的数据显示,北京的平均借款期限高达19.72个月,远高于全国平均水平的15.71个月. 结果,下降幅度比其他地区略慢. 我们预计,随着行业未来的不断清理,撤退将成为主题,大多数地区的在线贷款平台将被彻底清理,并且区域集中度增加的现象还将继续.

3. 资产补救风暴,收益率下降

自2018年以来,校园贷款,现金贷款和汽车贷款等资产问题已逐渐暴露于公众的视野. 为了同时满足法规要求,它可以更好地满足“三跌”的法规要求. 资产方的供应规模开始下降. 由于供求关系的变化,该平台将积极降低贷方的收益率,这也将导致整个行业的收益率下降. 从数据中我们可以发现,自2018年下半年以来,该行业的回报率总体呈下降趋势. 到2019年底,下降率接近100个基点.

此外,2019年10月,最高人民法院,最高人民检察院,公安部和司法部联合发布了《关于处理非法贷款刑事案件的意见》. 根据实际利率的定义,市场认为这是“ IRR”计算的结果. 先前使用“ APR”方法计算收益率的平台必须降低借入率,否则将有被识别为非法借贷的风险.

此外,《意见》还提到,非法贷方以介绍费,咨询费,管理费,逾期利息,违约金等名义收取利息,并从本金中扣除. 它应包括在实际年利率的计算中. 如果以这种方式计算,将不可避免地导致某些平台的实际借贷率大幅提高. 为了实现合法性和合规性,该平台需要降低借款人的利率,借款人的利率下降. 为了确保后平台的正常运行并避免利润空间被压缩,有必要同步降低借贷利率水平,这将带动该行业的收益率继续下降.

4. 该平台的转型正在加速,在线小额贷款已获批准

随着在线贷款行业专项整治工作的不断推进和深化,退出和转型将成为大多数平台的最终出路. 根据央行下达的网上贷款整顿时间表,2020年许多平台将在监管和盈利双重压力下加快业务转型,寻求新的发展. 从在线贷款平台转型的当前趋势来看,2020年的某些平台(尤其是总部平台)将继续加速机构资金的引入,发展贷款援助业务或转变金融技术以赋予B-end提供银行和其他持牌金融机构的持牌金融服务. 机构从客户那里导出技术支持,风险控制,贷款后管理等,或者申请区域小额贷款或在线小额贷款许可证以寻求合规的发展.

相互金融修复领导小组和互联网贷款修复领导小组于2019年11月中旬联合发布的第83号文件明确指出,所有地区都应在2019年11月底之前开始转型试点工作,并完成转型试点工作将在2019年12月完成,以准备进行工作转型. 在2020年1月底之前,所有地方都应完成对小额贷款公司的临时许可证的批准. 根据83号文试点小贷转型试点工作的时间表,到2020年,一些平台将在监督指导下转型为区域小贷公司和全国性在线小贷公司,但从进入壁垒和监管要求来看,只有少数平台可以成功地转型为小型贷款公司.

此外,中国保险监督管理委员会的普惠金融部门在回应肖刚的提议时,肖刚是中国人民政治协商会议全国委员会委员,中国证券交易所前董事长监管委员会认为,他已计划对在线小额贷款实施区别监管,目前正在研究制定国家统一的网络小额贷款监管制度和运行规则,预计全国统一的网络小额贷款监管政策将于2020年正式实施,并且网络小额贷款的批准将重新开放. 同时,从最近的监管态度来看,未来在线小额贷款的进入门槛并不低. 弱者和劣等者仍将被拒之门外,在线小额贷款的监管也将得到加强.

5. 许可合作增加,可能会实施贷款援助政策

近年来,互联网金融和金融科技的飞速发展加速了传统金融机构零售业务的转型. 但是,在转型过程中,传统的持牌金融机构,特别是中小型银行虽然具有金融优势,但其互联网属性却薄弱而存在. 技术能力薄弱,在线风险控制和用户消费场景的积累相对有限等问题,在线贷款平台的在线操作系统相对成熟,并积累了一定的流量,用户数据,在线风险控制经验,和技术能力等等.

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随着在线贷款行业清理的加速,更多的在线贷款平台可能会利用其优势在2020年为传统的持牌金融机构提供服务,并加强与金融机构的合作,例如向传统金融机构出口技术解决方案,提供转移传统金融机构的产品,或与持牌机构合作发展贷款援助业务.

此外,在12月30日,举行了全国反邪恶有效斗争第8次会议和领导小组第8次会议. 对主要重点行业突出问题的专项整治.

作为互联网金融借贷的重要组成部分,近年来,贷款援助在快速发展的过程中暴露无遗,如核心风险控制资金的外包,暴力收集,滥用用户隐私信息等. 已经发布了几层文件来要求贷款业务恢复其原始来源,但是相关政策主要出现在清理和整改文件中,例如现金贷款和在线小额贷款,以及商业银行的互联网贷款规范文档.

由于该法规明确规定了金融贷款行业专项整治的总体方向,因此在2020年可能会对贷款援助行业进行严格监管,也可能会实施统一的贷款援助监管政策. 监管机构,贷款援助的业务范围和有执照的机构等,对贷款援助行业进行规范.

6. 加速信贷报告访问和打击逃债仍然是重点

随着行业清算速度的加快,一些借款人试图在清算后使用该平台雷电和清算混乱,以恶意逃避债务. 这种行为进一步加剧了在线贷款行业的运营环境的恶化. 恶意逃债也已成为当前阻止平台实现良性退出的重要因素.

为应对这一混乱局面,相互金融修复办公室和互联网贷款修复办公室于2019年9月上旬联合发布了《关于加强P2P在线贷款领域信用信息系统建设的通知》,明确支持中央银行征信局,百姓银行征信局等征信机构表示网贷平台p2p赚钱吗金融,将继续严厉打击与网上贷款机构退出经营有关的恶意逃债行为,要求各地转移形成的“信用损失”. 中央银行信贷局的“名单”. 百姓的信贷调查也将加大对在线贷款领域不信任人员的惩罚.

根据百姓信用信息在2019年10月25日的数据共享推广会议上发布的数据,扩展机构数量已超过1200个;全世界的互联网金融协会也积极引导该平台报告不可信人员的数据,并努力打击恶意逃避. 债务现象.

但是,数据显示,大多数在线贷款平台仍未包括在信用报告系统中,而百姓的信用报告与中央银行的信用报告尚未相互关联广告赚钱,信息不对称问题仍然存在. . 从现行的打击逃债和逃债政策来看,当前的重点主要放在举债和逃债的报告上. 从法律的角度来看,制裁没有相关的监管内容,而打击恶意逃债的任务仍然艰巨.

预计到2020年,中央银行将成功访问在线贷款平台或其他相关的互联网金融平台的信用数据,以进行信用报告或发生高概率事件;百姓信用报告数据将进一步扩大,系统将更加成熟,涉及的公司将更加广泛;有关打击恶意逃避债务和注销债务的具体法律规定,以及如何进行合理的法律收款,也可以颁布明确的规定.

7. 市场需求仍然存在,私人金融供应将不断重复

目前,私人金融市场需求旺盛,互联网的发展给私人金融带来了便利和透明,可以更有效地匹配资本资产,丰富金融市场体系. 作为形式金融的补充,私人金融与包容性金融密切相关,私人金融的发展在一定程度上支持了私人经济和实体经济,并改善了长尾群体金融服务不足的问题. 小型和微型企业.

同时,应该指出,私人金融和金融创新一样是一把双刃剑. 在私人金融市场中,由于金融服务提供者的资格参差不齐,容易发生混乱,金融风险敞口很大. 在当前的相互黄金补救环境下,我们可以看到许多机构正在逐渐转向在线和离线,但是如果逐渐在线和透明的私人金融恢复到离线状态,则风险只会更加隐蔽,而不是问题的根源.

在线贷款行业的发展过程说明了许多问题,并且未来私人融资中也必须存在通过Internet进行贷款的模式. 因此,在标准化过程中,有必要区分正常的借贷行为和使用贷款资金从事违法犯罪. 必须依法打击和处理非法集资犯罪,保护合法借贷行为,依法保护私人金融创新.

在新的一年中,无论业务模型和合规性如何,在线贷款行业都将面临迭代发展. 迭代后的金融服务提供商将更加符合法规要求. 合规性和许可是未来的趋势;包括在线贷款在内的私人金融的有序发展还取决于法律制度的完善,信用报告制度的成熟度以及监管技术的完善. 这些市场供应方的迭代和基础设施建设完成后,也许将迎来在线借贷领域的第二个春天.

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